最近許多新聞、文章都有在談論著馬來西亞 破產 人士年齡逐漸年輕化。由於通貨膨脹，加上不擅理財，許多人欠債的頻率越來越高。到2019年8月為止，我國總共有超過30萬的破產案例。其中35%的破產人士年齡介於35-45歲，而年齡介於25-34歲的破產人士也佔了25.3%。這個數據是根據Insolvency Department所接收並處理的，其他還未申請或被裁決宣布破產並未包含其中。這個數目是多麼的令人擔憂。
怎樣的情況下屬於或瀕臨 破產 了？
當一個人：
- 涉及無法償還的債務至少五萬令吉
- 債務違約（無法償還）至少已經有六個月的時間
- 必須在馬來西亞居住至少一年
那麼其實這個人已經陷入破產的危機了。或許這個人並沒有獲得高等法院發出裁決令宣布破產，但其財務狀況並不樂觀。
馬來西亞有兩種方式可以申請破產，第一就是債務人向法庭申請破產，不過必須符合以上說提到的條件。第二，就是自己本身向法庭申請破產。如果是自己申請破產的話，並沒有限定的最低債務門欄，不過一旦法庭批准就不可以反悔。此外，自願申請破產者須支付RM1500的手續費定金給DGI (Director General Insolvency)。
為什麼那麼多年輕人 破產 呢？
普遍上我們大學畢業後，都會成為打工一族。而打工族面對最大的挑戰是，薪水的漲幅比物價漲幅來得低。回顧十年前大學畢業生的平均薪金是大約 RM2300 – RM2800。十年後的今年，大學畢業生的平均薪金還是 RM2300- RM3000。有些在比較郊外的城市工作，薪金可能也不到RM2000。然而，我們周圍的房價，房租，三餐，停車費等等都漲了一倍以上了。
此外，在我們16年的求學生涯，學習了語言，數學，經濟，科學，物理等等，但是始終沒有學習過理財。因此時下許多年輕人都處於活在當下，花了才打算的狀態。他們根據自己的慾望消費，而不是能力來消費。
加上相較於以前，現在多了許多金融產品，幫助許多公司解決資金問題拓展業務，但是稍有不慎處理得不妥當就會導致負債累累。馬來西亞信用卡申請的門檻很低，薪金RM2000就可以申請，要花錢就更容易方便，導致許多年輕人先花未來錢，過後卻無力償還的不正確心態。
此外，商家們也喜歡利用信用卡免息供期，吸引年輕人購買。打個比方說，一台手機RM2000， 或許很年輕人一時之間是無法拿出一筆錢來購買，可是透過信用卡免息供期，每個月只需付RM167, 相較之下就可以輕鬆負擔了。如果你懂得妥善使用這些工具確實可以幫我們，利用金融產品省錢，但是許多年輕人在不了解這些產品是如何操作之下，加上缺乏理財知識，往往利滾利，最終踏上破產這條路。
根據研究顯示，普遍上年輕人破產的原因有：
- 無法償還汽車貸款
- 私人貸款
- 房貸
- 商業貸款
- 企業擔保人
- 社會擔保人
- 卡債
申請 破產 後，我就不需償還貸款，又是好漢一條重新開始嗎？
如果是的話，我想這世上應該所有人都樂於自願申請破產吧。當你正式成為破產人士後，有些事情看似普通·但是其實你暫時不可以參與，直到你成功擺脫破產狀態。而這個過程其實是需要適應一段很長並且相當麻煩。
1. 被委任於破產總監(Director General of Insolvency)
破產後第一件事情，法庭和政府會委任一名破產總監來監督你的財務，並管理破產者的財產，盡可能把破產者的收入用來還債。
2. 出國禁令
當一個人正式成為破產人士後，就不可以出國旅行，除非獲得破產總監的授信批准或法庭批准才可。
3. 信用額度被局限
破產後，破產者的銀行戶口會被凍結，而破產者也不可以用超過1千令吉的信用卡來消費，或者向任何機構姐超過1千令吉的金額。
4. 財產被充公
破產者的財產包括汽車和房屋都會歸於破產總監的管理，根據分配後，可能會變賣再用來抵債。
5. 部分職業不可參與
在破產後，一些職業（尤其是專業人士）破產者是暫時不可以任職的其中包括：
- 律師
- 會計
- 醫生
此外，某些公司在面試的時候，也會特別留意申請者是否曾經破產，使面試官對申請者的印像也會打折扣，影響申請者獲得好的職位。
6. 在破產狀態未解除之前，銀行都不會批准破產者的任何貸款申請。
當一個人宣布破產後，其家庭也會受到一定的影響。破產對的破產者的家人和親人的負面影響可能持續數年，甚至數十年。即使當他從破產中恢復過來，成為一個經濟上更好的人，家人們仍然會記住他當初放棄償還債務而宣告破產。
當家人們選擇和破產者一起共同進退時，他們的生活條件也會因為破產者而有所改變，大家都必須承擔償還龐大的債務的壓力。
我有債務問題但不懂如何處理，怎麼辦呢？
如果你現在面對債務問題，以下有幾個小建議：
1. 找專家幫忙
大馬政府機構 ，Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)是由國家銀行監督的非盈利機構，專門勸導並輔助有債務問題的大馬人。如果你覺得自己的債務已經超越自己的管理範圍，可以撥打此機構或到該辦公室尋求幫助。所有詢問服務都是免費。
此外，如果你有熟悉的朋友或家人是財務規劃師，也可以請他們幫忙，因為這個時候你或許負擔不起聘請專業財務規劃師給與意見的輔導。
2. 和債務人商議
不管是合法貸款還是地下錢莊，所有的債務人其實只是想要回錢，不妨好好的與他們協談，要求放長還債期還是把利息減低，找擔保人保證等。
3. 重組財務
如果你本身還是有一些積儲的話，那也可以用來還債。或者你可以利用信用卡的餘額轉介（Balance Transfer）和預借現金（Cash advance）來重組你部分的債務。餘額轉介是可以讓你把信用卡的債務轉至另外一張信用卡，在以分期付款的方式來抵還的一個信用卡功能。而預借現金則是一個短期信用卡私人貸款的功能，你可以選擇用你的信用卡信額來換取現金償還債務，過後每個月還回銀行即可。
在這裡必須釐清的一個概念是，當你使用信用卡的功能來重組債務時，銀行或許會徵收一些手續費和利息，畢竟銀行是打開門做生意的，給了你方便，當然必須徵收一些費用來維持經營。因此，我本身是不會隨意使用預借現金或餘額轉介 (6個月以上的分期付款需付利息），因為必須繳付的利息並不便宜。不過，在無法一次性償還大筆債務的情況下，這讓我們得以用分期付款的方式，慢慢把債務還清。
理財永遠不嫌遲，趕快學習理財，擺脫財務困境。
|延申閱讀：《有錢人想的和你不一樣》如何越花越有錢？5個簡單理財的方式
如果你有更多的信息願意分享，歡迎留言，我們互相學習。
參考資料 ： http://www.mdi.gov.my/index.php/about-us/core-business/core-business/personal-bankruptcy
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